Оригинальные учебные работы для студентов


Система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая

Теоретические основы анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка………………………………………………………….

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Анализ кредитоспособности заемщика в Сберегательном банке…………………………………………………………………………. В настоящее время банковский кредит в развитых странах имеет чрезвычайно большое значение в развитии реального сектора экономики, привлечение предприятиями кредитов на развитие производства при рациональном использовании привлечённых средств приводит к повышению рентабельности собственных средств.

  • В третьей главе представлен зарубежный опыт с целью обобщения и отражения вариантов передового опыта этих стран в оценке кредитоспособности применительно к рассматриваемому предприятию;
  • Таким образом, система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов;
  • Экономист 2004г Лаврушин О;
  • Анализ кредитоспособности важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком; они сопровождаются детальным исследованием всех характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска;
  • Основное влияние на величину прибыли оказывают процентные доходы банка, а также величина ссуд, предоставленных клиентам некредитным организациям.

Поэтому отношения, складывающиеся между банками и предприятиями по поводу кредитования, строго регламентированы системой законодательных норм и положений ведомственных актов. На их основании в практике западных банков разработаны надёжные схемы предоставления и возврата кредита.

Актуальность указанной темы обуславливается тем, что на определённых этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне.

Система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход — получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Причина кроется в том, что российские предприятия в основной система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая массе не соответствуют критериям кредитоспособности, одним из них является показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента.

Для принятия банками решения о выдаче кредита, они разрабатывают методики основанные на определении кредитоспособности предприятия нуждающегося в краткосрочном кредитовании. Целью настоящей курсовой работы является изучение теоретических основ и методических подходов к анализу кредитоспособности заемщиков на примере Сберегательного банка. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи: Объектом исследования является анализ методов и практических вопросов проведения оценки кредитоспособности клиента.

  • В документе о кредитной политике банка или других документах фиксируют эти показатели и их нормативные уровни, которые бывают ориентированны на мировые стандарты, но индивидуальны для данного банка и данного периода;
  • Методы, используемые при оценки кредитоспособности предприятия - это метод финансовых коэффициентов.

Предмет исследования - оценка кредитоспособности заемщика. Теоретические основы анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка. Понятие, критерии и способы оценки кредитоспособности заемщика. Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а также тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в форме прямого банковского кредита, были характерные не экономические, административные методы управления, система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая высокой степенью централизации права принятия окончательных решений.

  • Одинаковый уровень показателей и рейтингов баллов могут быль обеспечены за счет разных факторов, при чем одни из них связаны с позитивными процессами, а другие с негативными;
  • Поэтому нет аудиторского подтверждения отчета заемщика связи с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работников банка данного бизнеса;
  • Одинаковый уровень показателей и рейтингов баллов могут быль обеспечены за счет разных факторов, при чем одни из них связаны с позитивными процессами, а другие с негативными;
  • Но первой реакцией банков на изменившуюся ситуацию стало увеличение ставок по корпоративным кредитам.

Это исключало необходимость оценки кредитоспособности заемщиков при решении вопросов о выдаче ссуд. Кроме того, структурные сдвиги в финансовом положении предприятий, вызванные чрезмерными темпами индустриализации, привели к тому, что большинство предприятий с конца двадцатых годов оказались не кредитоспособными.

Длительное время кредитный механизм ориентировался на кредитоемкость предприятий, что отражало общий уровень развития кредитного механизма страны в целом. Произошедшие в современной экономике изменения привлекли внимание к необходимости выяснения кредитоспособности клиента банка. Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность клиента полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам основному долгу и процентам. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая является основанием для система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая о некредитоспособности клиента.

Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету. Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального частного риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

  1. Помимо широких возможностей получения информации из внешних источников, существует механизм проведения самостоятельного исследования кредитоспособности клиента. Баллы представляют собой сумму в произведении рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности.
  2. Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Заключение Кредитоспособность ссудозаемщика - это его способность полного погашения долга перед коммерческим банком по ссуде и процентам по ней в срок.
  3. Один из основных критериев кредитоспособности клиента является способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.

Мировая и отечественная банковская практика позволяет выделить следующие критерии кредитоспособности заемщика: Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие ее кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается из длительности его функционирования в данной сфере, соответствия экономических показателей среднеотраслевым, из его кредитной истории, репутации в деловом мире его партнеров.

Репутация менеджеров оценивается на основе их профессионализма образование, опыт работыморальных качеств, личного финансового и семейного положения, результатов взаимоотношений руководимых ими структур с банком.

Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды, система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая ее является рисковой, если она противоречит утвержденной кредитной политике например, нарушаются утвержденные лимиты отдельных сегментов кредитного портфеля.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, подписи кредитного договора или ведения переговоров, то есть наличие определенных полномочий у представителя предприятия или фирмы. Подписание договора неуполномоченным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

Один из основных критериев кредитоспособности клиента является способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вложения капитала в недвижимость.

Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являться основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время.

Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность прибыльность деятельности заемщика, его денежные потоки. Капитал клиента является не менее важным критерием кредитоспособности клиента. При этом важны следующие два аспекта его оценки: Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.

Под обеспечением кредита понимается стоимость система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга залог, гарантия и т.

Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях.

Качество залога, надежность гаранта особенно важны при недостаточном денежном потоке у клиента банка. Система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая условиям, в которых совершается кредитная операция, относятся текущая или прогнозируемая экономическая ситуация в стране, регионе и отрасли, политические факторы.

Система оценки кредитоспособности клиентов банка

Эти условия определяют степень внешнего риска банка и учитываются при решении вопроса о стандартах банка для оценки денежного система оценки кредитоспособности клиентов банка курсовая, ликвидности баланса, достаточности капитала, уровня менеджмента заемщика. Контроль за законодательными основами деятельности заемщика и соответствием его стандартам банка нацеливает банкира на получение ответов на следующие вопросы: Изложенные критерии оценки кредитоспособности клиента банка определяют содержание способов ее оценки.

К числу этих способов относятся:

  1. Кнорус, 2007 Жарковская Е.
  2. Аналогично модель оценки риска применяют и на основе других критериев.
  3. Чем больше вложения собственного капитала, тем больше и заинтересованность заемщика в тщательном отслеживании факторов кредитного риска.
  4. Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга залог, гарантия и т.
  5. Неправильной оценкой может быть вызван невозврат кредита, что в свою очередь может привести к нарушению ликвидности банка и в конечном счете возможно банкротство кредитной организации. Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах приложение 3.
VK
OK
MR
GP